신용등급 점수제 전면 실시

신용점수제란?

2021년 1월 1일부터 개인신용평가를 등급으로 산정하던 신용등급제가 폐지되고 신용점수제가 전면 시행되었다.

신용점수는 개인의 신용을 평가하는 지표로 0~1000점 사이로 구성되는데 점수가 높을 수록 좋다. CB사마다 구체적인 평가 방법에는 차이가 있을 수 있지만, 기본적으로는 개인의 신용거래 이력을 토대로 '부채 상환 의지와 능력'을 평하여 수치로 나타낸 것이라고 볼 수 있다.

신용점수 평가는 신용거래 기간, 대출·보증 등 부채 규모, 대출 기간과 건수, 대출이나 카드요금의 연체 이력, 각종 세금, 공과금, 통신료나 보험료 납부 정보 등을 종합적으로 평가하게 된다. 특히 상위누적구성비(%)와 장기연체가능성(%)이 지표로 추가됐는데 둘 다 숫자가 낮을 수록 좋다. 상위누적구성비는 전국민 대비 백분위, 장기연체가능성은 1000명 중 1년 안에 90일 장기연체를 할 인원의 순차를 의미하는 통계적 지표다.

그동안은 NICE 나이스 평가정보(https://www.credit.co.kr)나 KCB 올크레딧(https://www.allcredit.co.kr/)과 같은 CB(Credit Bureau) 회사가 개인의 신용을 평가하여 1~10등급으로 산정하고, 금융회사들은 대출신청이 들어오면 CB사로부터 이 등급을 제공받아 대출 가부를 심사하는 데 기준으로 삼아왔다.

앞으로는 CB사가 등급 대신 신용점수를 금융회사에 제공하고, 금융회사는 신용점수를 바탕으로 자체 신용위험평가를 실시하여 대출 가부를 결정하게 된다. 대출 뿐만 아니라 신용카드 발급 심사나 서민금융상품 지원 대상 선정 등도 마찬가지다. 단, 기업(개인사업자 포함) 신용등급, 금융회사 내부 신용등급은 기존의 등급제를 그대로 적용한다.

 

무엇이 달라지나?

금융위원회가 신용점수제를 도입하게 된 배경은 등급 하위 경계선에 위치한 사람들의 문턱효과를 낮추어 금융 접근성을 높여보겠다는 의도다. 기존의 신용등급제에서는 6~7등급의 저신용 금융소비자가 불과 1~2점 차이로 등급이 나뉘어 대출이 못받는 경우가 비일비재했다.

이전 같으면 등급이 안 된다고 아예 신청조차 안 받아줬을 것도, 신용점수제에서는 근소한 차이의 점수일 경우 좀더 유연하게 재고의 여지가 생길 수 있다는 게 금융위원회의 설명이다. 예를 들면, 기존의 7등급 상위권과 6등급 하위권의 신용점수는 큰 차이가 없는데도 6등급은 대출을 받고 7등급은 받을 수 없었지만, 이제는 7등급 중에서도 상위권에 해당될 경우 대출이 가능해지는 일이 가능해졌다.

신용점수가 기존의 등급과 비교해 볼 때 다소 올랐다거나 떨어진 것 같다는 느낌을 받을 수도 있는데, 이것은 신용평가 체계가 바뀌면서 CB사들이 개인신용평가 산출방법을 변경했기 때문이다. 평가에 반영되는 정보가 달라지거나 각 정보들이 평가에 반영되는 비율 등이 조정되면서 생기는 현상이다.

 

신용점수 간편 확인 방법

NICE 지키미(https://www.credit.co.rk/)나 KCB 올크레딧(https://www.allcredit.co.kr/)와 같은 CB사 홈페이지에서는 유료 서비스에 가입해야만 신용점수를 확인할 수 있지만, 카카오페이나 토스와 같은 핀테크 앱을 이용하면 무료로 간편하게 확인할 수 있다. 두 앱 모두 KCB(올크레딧)의 정보를 가져오므로 어느 것을 이용하든지 조회되는 신용점수는 똑같다.

1. 토스

토스 앱으로 신용점수 확인하는 방법

 

2. 카카오페이

카카오페이 앱으로 신용점수 확인하는 방법

 

신용점수를 올리려면 어떻게?

1. 신용카드

신용카드의 개수는 별 상관이 없지만, 1~2장의 카드만 가급적 일시불 위주로 꾸준히 오래 사용하면 좋다. 과도한 할부는 부채로 인식한다.

2. 대출 (가장 중요)

대출을 받는다고 무조건 신용점수가 떨어지지는 않는다. 대출 자체가 부정적인 요인이기는 하지만, 잘 갚기만 한다면 거래실적이 쌓여 오히려 신용평가에 도움이 된다. 다만 기존에 보유한 대출의 금액이나 기간, 상환 패턴 등의 정보가 신용평가에 반영되기 때문에 될수록 대출은 필요한 만큼만 적절히 받는 것이 좋다.

연체 없이 성실하게 갚아나가는 것이 필수적이며, 대출이 여러 건이라면 이자가 높은 대출과 오래된 대출을 먼저 우선적으로 해결하는 편이 좋은데, 소액 대출이라도 절대 연체는 없어야 한다. 연체 기간이 길수록, 연체 횟수가 많을수록, 연체 금액이 많을수록 안 좋다. 연체 기록은 향후 최대 5년까지도 신용평가에 반영될 수 있다. 카드요금, 통신요금, 공과금 등등 모든 연체는 무조건 반드시 피해야 한다.

마이너스 통장은 사용하든 안 하든 한도 금액이 모두 대출로 인식한다. 혹시 하는 마음에 만들어 놓고 정작 사용하지 않는 마이너스 통장이 있다면 과감히 계좌를 없애는 것이 좋다.

3. 은행

주거래 은행을 정해 놓고 오랜 기간 집중적으로 꾸준히 이용하여 은행 내 신용도를 높여야 신용점수에 도움이 된다.

 

그 밖의 신용 상식

1. 연체를 모두 해결해도 바로 반영되지 않는다!

연체를 다 갚으면 신용점수가 오르기는 하는데 바로 오르지는 않고, 연체 해소 후 회복되기까지 3개월에서 3년까지도 걸린다.

2. 대출이 없다고 무조건 좋지는 않다!

대출이 없다고 해서 딱히 신용점수가 오르지도 않는다. 그 이유는 신용평가에 반영하는 요소에 대출만 있는 것이 아니기 때문이다. 주거래 은행을 통해 적절한 대출을 실행해 연체 없이 잘 상환하는 것이 도리어 대출이 하나도 없는 것보다 신용점수를 올리는 데 도움이 된다.